Hoe bereken je wat je maximaal kunt lenen?
Een hypotheekinstelling loopt altijd het risico dat u niet aan uw verplichtingen zult voldoen op het moment dat zij u een hypotheek verstrekt. Om de risico's te beperken, zal de hypotheekinstelling vooraf goed beoordelen wat de maximale hypotheek is die zij u zal willen verstrekken.
Bij de bepaling van de maximale hypotheek wordt gekeken naar twee verhoudingsgetallen. Allereerst wordt gekeken naar de verhouding tussen het hypotheekbedrag en uw inkomen. Daarnaast wordt gekeken naar de verhouding tussen het hypotheekbedrag en de waarde van uw woning.
De meeste hypotheekverstrekkers lenen u maximaal 5,5 het bruto jaar-inkomen. Alhoewel er grote verschillen zijn in de berekenings-methoden en normen van hypotheekinstellingen, zal iedere hypotheekinstelling goed kijken naar de verhouding tussen uw inkomen en de hoogte van de hypotheek. Een aantal hypotheekverstrekkers bepaalt de maximale hypotheek direct aan de hand van deze verhouding. De hypotheekinstelling leent u dan maximaal een aantal keer uw bruto jaarsalaris. Dit ligt ongeveer op 5,5 keer het inkomen. Echter, op het moment dat de inkomenssituatie gezond is en er goede toekomstperspectieven zijn, is het mogelijk om meer te krijgen. Bij een aantal hypotheekinstellingen ligt het maximum op 5x uw inkomen, maar sommige hypotheekinstellingen gaan soms wel tot meer dan 6x het inkomen. Er word ook gekeken naar de verhouding tussen de hypotheeklasten en uw inkomen. U mag maximaal 35% van uw inkomen besteden aan hypotheeklasten.
Inkomen
Erg belangrijk bij de bepaling van de maximale hypotheek is dus uw inkomenssituatie. Niet iedere vorm van inkomen wordt op dezelfde wijze meegenomen. Basisregel is dat alleen de vaste, zekere inkomensbestanddelen meegenomen worden in de berekening van de maximale hypotheek. Op het moment dat het inkomen onzeker of instabiel is, kan het zijn dat dit inkomen maar gedeeltelijk of zelfs totaal niet meegenomen wordt in de berekeningen. Dit kan bijvoorbeeld gebeuren bij inkomen uit een uitkering, inkomen uit een tijdelijk dienstverband of inkomen uit onderneming.
Tijdelijk dienstverband
Als u een inkomen uit een tijdelijk dienst verband heeft, moet u wel een intentie-verklaring van uw werkgever overleggen. De intentie-verklaring houdt in dat de werkgever de intentie heeft het dienstverband voort te zetten of om te zetten in een vast dienstverband.
Uitkering
Als u een inkomen uit een sociale uitkering heeft wordt ervan uitgegaan dat dit blijvend is. Mocht dit niet zo zijn word het niet meegenomen in de berekening van de maximale hypotheek. Gezien de onzekere situatie kan dit de kans op een hypotheek verkleinen.
De gemiddelde nettowinst/bedrijfsresultaat dient aangetoond te worden met officiele door een accountant opgemaakte stukken. Indien bovenstaande stukken niet beschikbaar zijn, wordt het vaak lastig om een hypotheek te verkrijgen.
Kredieten
Daarnaast word er ook nog gekeken of u nog persoonlijke kredieten heeft lopen. Dat beperkt uw maximaal te verkrijgen hypotheek. Er word standaard van uit gegaan dat u 2% betalingsverplichting heeft. Dit bedrag word dan weer in vermindering gebracht op de toegestane hypotheeklasten.
Niet alleen uw inkomen bepaalt welk bedrag u maximaal kunt lenen, ook de waarde van de woning is van belang. De woning is tenslotte het onderpand waartegen de geldverstrekker u de lening verstrekt. Hierbij geldt een onderscheid tussen bestaande woningen en nieuwbouwwoningen.
Bereken formulier
